2009 八大 理財建議

1 購屋： 經濟低迷不振，房地產價格亦隨之下跌，此時是購屋的好時機嗎？房地產專業人士指出，若財富寬裕，現在無疑是撿便宜的良機。不過，由於全球經濟衰退，倘若所處行業的前景不明，或者未來收入有減少的可能性，購屋前便應三思。由於近來銀行調降貸款成數，提高頭期(首期）款比率，打算結婚或組織新家庭的人士，不如暫且租屋而居。

2 壽險： 投保壽險主要是為確保自己即使不幸身故，家人的生活仍然有所保障。倘若一時手頭緊，專家並不建議取消保單或將保費減半，因為這可能得不償失。假如數個月內付款有困難，建議不妨與保險公司商討，以保單的紅利來支付保費。多數壽險保單都可用以貸款，以解燃眉之急，但是由於利率極高，應盡早歸還。至於投資型的保單，專家則建議贖回（非解約），轉入不受投資績效影響的帳戶，以支應未來的保險成本，作為應付此波不景氣的彈性做法。另外，台灣的產險公司也提供人身意外事故與醫療險保障，保費比人壽保險便宜二分之一以上。

3 醫療： 單靠政府提供的健保或公共醫療福利並不足夠，購買醫療保險乃大勢所趨。經濟能力有限者，最優先可考慮實支實付的醫療保險；如果資金寬裕，則可考慮保期長達數十年的住院醫療保障（以每日住院定額給付，有時還附加手術醫療和看護醫療等保障）或終身防癌險，越早購買保費越低。最近許多人被迫停掉醫療險；大家不妨參加產險公司提供的意外醫療保障，一年保費僅數千元新台幣（下同），便可享有保額達三百萬元以上的意外與醫療保障。

4 投資保值： 目前經濟情勢下，投資資產多呈貶值，最好還是退場觀望或暫時選擇定期存款。不然，專家建議可購買保守及分散資金的投資產品（如政府債券），或趁股票市場低迷，低價購入一些具實力的大型公司股票作長期投資。

5 信用卡： 信用卡消費既方便，又可享有折扣或紅利積分，但信用卡的數量不宜過多，以免一時忘記清還其中一張的卡債，所支付的利息將相當高昂。景氣不佳，持卡人更須控制信用卡消費，若要動用分期付款，最好預留資金以作為未來償還之用，否則動輒百分之二十的循環年利率負擔不輕，紅利沒賺到，反而變成東西買貴了，得不償失。

6 退休金： 單靠老人年金或津貼並不足以維持舒適的退休生活。若你是三十歲以下，可以考慮將薪資的百分之十五至二十作為退休金的儲蓄或投資之用。超過四十歲者，投放的金額比例要更多些。當然，你也可以另作打算，例如延遲退休時間、調低退休後的生活水平，或者閒時兼職以增加收入等等。

7 精明消費： 經濟前景大不如前，我們得重新審視日常的消費模式。購物時，不妨選擇免利息的分期付款商品，組織團購和貨比三家。此外，應盡量享用商家、信用卡公司、超市等提供的折扣優惠，以及改變消費習慣，例如趁季末添購新衣等。

8 生活預備金： 專家建議我們儲備六至十二個月的家庭基本生活開銷，以供緊急之用，例如家中有老人而無醫療保險，一旦老人生病，開支會較大；此外就算公司裁員，家庭生計也有所保障。

生活預備金的基準如何計算？首先，先計算家庭（或個人）每月的固定開銷（計算六個月），例如交通費、生活費、貸款、雜支、父母奉養金等；再計算未來六個月的必要支出，例如地價稅、汽機車使用牌照稅、保險費、小孩的註冊費等。固定開銷加上必要支出，就是你須儲備的生活預備金。

在不景氣的年代，多保有現金很重要；千萬不要貿然投資，連跟會、借給親友、作外幣匯率定存等，都風險較大，必須謹慎。

鳴謝：台灣台新銀行理專鍾展弘、香港中原地產研究部聯席董事黃良昇、 香港人壽保險從業員協會前會長陳志堅、CFP認可財務策畫師陳家慶